সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ একটা সময় মানুষের স্বস্তির জায়গা হিসেবে বিবেচিত হতো। ভালো অঙ্কের সুদ পাওয়ার পাশাপাশি এই খাতটি বাংলাদেশ ব্যাংকের তত্ত্বাবধানে পরিচালিত হওয়ায় পাওয়া যেত সর্বোচ্চ নিরাপত্তা। ফলে উচ্চ শ্রেণির মানুষের সাথে মধ্যবিত্ত মানুষের আয়ের একটা অংশ বিনিয়োগ করতো সঞ্চয়পত্রে। বছরের শেষ দিকে বিভিন্ন মেয়াদী সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ করার দীর্ঘসারির লাইন দেখা যেত ব্যাংকপাড়ায়। কিন্তু গত কয়েক মাস ধরে বিনিয়োগের প্রবৃদ্ধি তো দূরে থাক, সঞ্চয়পত্রের নিট বিক্রি ব্যাপকহারে কমেছে। প্রশ্ন উঠছে, সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ কেন কমছে?

সাধারণ হিসেবে, মানুষের সঞ্চয় করার ক্ষমতা কমে আসায় সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ কমে আসছে। করোনার সময় নানান জটিলতায় পণ্য উৎপাদন কমে যাওয়ায় চাহিদা অনুযায়ী জোগান দেওয়া সম্ভব হয়নি। এতে দ্রব্যমূল্যের উর্ধ্বগতিতে স্বাভাবিক জীবনযাপন চালাতে হিমশিম খাচ্ছে সাধারণ মানুষ। এর মাঝে রাশিয়া-ইউক্রেন যুদ্ধের প্রভাবে শেষ কয়েক মাসে মূল্যস্ফীতি ৯ এর অঙ্ক ছাড়িয়েছে। ফলে ১০০ টাকা সমমানের কোন পণ্য বা সেবা কিনতে মানুষকে এখন খরচ করতে হচ্ছে প্রায় ১১০ টাকা। এতে দৈনন্দিন জীবনে অতিরিক্ত খরচ বহন করার পর মানুষের হাতে সঞ্চয় করার মতো টাকা থাকছে না। ফলে সঞ্চয়পত্রে কমেছে বিনিয়োগ।

আবার সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগের ক্ষেত্রে নিয়মতান্ত্রিক জটিলতা দেখা দিয়েছে। এখন থেকে সঞ্চয়পত্রে ৫ লাখ টাকা বা তার বেশি বিনিয়োগ থাকলে কর শনাক্তকরণ নম্বর বা টিআইএন বাধ্যতামূলক প্রদর্শন করতে হবে। শুধু টিআইএন নয়, আয়কর প্রদানের প্রমাণপত্র দেখানোও বাধ্যতামূলক করেছে সরকার‌। অর্থাৎ কোন ব্যক্তি যদি সঞ্চয়পত্রে ৫ লাখ বা তার বেশি টাকা বিনিয়োগ করতে চান তাকে টিআইএন দেখিয়ে বিনিয়োগ করতে হবে। আবার কারো যদি আলোচ্য অঙ্ক পরিমাণ টাকা ইতোমধ্যে সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ করা থাকে, তবে তার মেয়াদপূর্তির পর পুনরায় বিনিয়োগ করতে চাইলেও টিআইএন এবং আয়করের রিসিট প্রদান করতে হবে।

বাণিজ্য প্রতিদিনের সর্বশেষ খবর পেতে Google News ফিডটি ফলো করুন

এদিকে দেশের অনেক মানুষ কর প্রদানের জন্য উপযুক্ত হলেও টিআইএন নাম্বার গ্রহণ করেননি। আবার যারা সঞ্চয়পত্রে পেনশনের টাকা রাখতে চান, তারাও শেষদিকে এসে এসব ঝামেলা পোহাতে চান না। ফলে সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ বাড়ার তো দূরের কথা, প্রতিনিয়ত কমেই চলেছে। তাছাড়া টিআইএন এবং আয়করের রিসিট প্রদর্শন বাধ্যতামূলক করায় মানুষ পুনঃবিনিয়োগের চিন্তা না করে সঞ্চয়পত্র ভেঙে চলেছে। আবার সঞ্চয়পত্রে পুনঃবিনিয়োগের ক্ষেত্রে ৫ লাখ টাকার বেশি হলেই ১০ শতাংশ উৎস কর কাটছে সরকার। এতে কর কাটার হার দ্বিগুণ হওয়ায় বড় অঙ্কের বিনিয়োগ মেয়াদউত্তীর্ণ হলেই মানুষ সঞ্চয়পত্র থেকে সরিয়ে নিচ্ছে। ফলে সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগের আকার ছোট হয়ে আসছে।

সম্প্রতি বাংলাদেশকে সাড়ে চার বিলিয়ন ঋণ দিয়েছে আন্তর্জাতিক মুদ্রা তহবিল (আইএমএফ)। মোট ৩০টি শর্তের বিনিময়ে দেওয়া এই ঋণের অন্যতম একটি শর্ত ছিলো সঞ্চয়পত্রের সুদ বাজারভিত্তিক করা। সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগকারীদের বর্তমানে গড়ে প্রায় ১১ শতাংশ করে সুদ দিচ্ছে সরকার। কিন্তু বাজারের সাথে এই সুদের হার সামঞ্জস্য করলে তা কমে ৯-১০ শতাংশে নেমে আসতে পারে। এতে নানান জটিলতা পার করে সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ করা মানুষের সংখ্যা আগামীতে আরও কমে যেতে পারে।

এ ব্যাপারে জানতে চাইলে চট্টগ্রাম বিশ্ববিদ্যালয়ের অর্থনীতি বিভাগের অধ্যাপক ড. মো: সাইফুল ইসলাম বাণিজ্য প্রতিদিনকে বলেন,

মূল্যস্ফীতির কারণে মানুষ নিত্যকার চাহিদা মিটাতেই হাঁসফাঁস করছে। এতে সঞ্চয় করার মতো লোকদের হাতে অতিরিক্ত টাকা থাকছে না। আবার মূল্যস্ফীতি বেড়ে সুদহারের সমানুপাতিক হওয়ায় আদতে বিনিয়োগকারীর কোন লাভ হচ্ছে না। ফলে সঞ্চয়পত্রসহ দেশের সামগ্রিক সঞ্চয়ে কিছুটা হলেও ভাটা পড়েছে। তাছাড়া সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগের ক্ষেত্রে বর্তমানে নিয়মের নানান জটিলতা রয়েছে। এসব কারনে মূলত সঞ্চয়পত্রের বিক্রি কমে যাচ্ছে।

দেশের বাজেট ঘাটতি সমন্বয় করতে সরকার সঞ্চয়পত্র থেকে উচ্চ সুদে ঋণ নিয়ে থাকে। কিন্তু বর্তমানে সঞ্চয়পত্রের তুলনায় ব্যাংকিং খাত থেকে কম সুদে ঋণ নেওয়া যাচ্ছে। ফলে বাজেটের ঘাটতি পূরণে ব্যাংকমুখী হয়ে উঠছে সরকার। তথ্য বলছে, চলতি ২০২২-২৩ অর্থবছরের মার্চ পর্যন্ত যে পরিমাণ সঞ্চয়পত্র বিক্রি হয়েছে, তা দিয়ে গ্রাহকদের আগে বিনিয়োগ করা সঞ্চয়পত্রের সুদ-আসল পরিশোধ করা সম্ভব হয়নি। উল্টো সরকার তার কোষাগার ও ব্যাংকব্যবস্থা থেকে ৪ হাজার ১৬১ কোটি টাকা ঋণ নিয়ে তা শোধ করেছে। তাছাড়া চলতি ২০২৩ অর্থবছরে প্রথম সাত মাসে ব্যাংকিং খাতে সরকারের ঋণ বেড়েছে ২৮ হাজার ৭১৯ কোটি টাকা। যদিও সঞ্চয়পত্র থেকে সরকারের ঋণ নেওয়া কমিয়ে দেওয়া দেশের অর্থনীতির জন্য স্বস্তির- বলছেন সংশ্লিষ্টরা। কারণ, এতে সুদ বাবদ সরকারের ব্যয় অনেকটা কমে আসবে।

জানতে চাইলে বাংলাদেশ ব্যাংকের সাবেক কর্মকর্তা ও চট্টগ্রাম বিশ্ববিদ্যালয়ের অধ্যাপক ড. মো: আলাউদ্দিন মজুমদার বাণিজ্য প্রতিদিনকে বলেন,

সঞ্চয়পত্র রেখে ব্যাংকিং খাত থেকে সরকারের ঋণ নেওয়ার পেছনে ভালো-খারাপ উভয় দিকই রয়েছে। এতে সরকারের সুদ খরচ কিছুটা সাশ্রয় হবে। পাশপাশি ঋণ কার্যক্রমে দক্ষতা বাড়ছে। তাছাড়া সঞ্চয়পত্রের উচ্চ সুদের হার কিছুটা কৃত্রিম। এই হার ঋণের বাজারের সাথে সঙ্গতিপূর্ণ নয়। এই ধরণের কৃত্রিমতা অর্থনীতির জন্য ভাল নয়। খারাপ দিক হলো, অপেক্ষাকৃত কম স্বচ্ছল মানুষদের সহজ মুনাফা লাভের একটি পথ সঙ্কুচিত হয়ে যাচ্ছে।

 

সঞ্চয়পত্রের সারসংক্ষেপ
দেশে বর্তমানে চার ধরনের সঞ্চয়পত্র চালু রয়েছে। তা হলো- পাঁচ বছর মেয়াদি বাংলাদেশ সঞ্চয়পত্র, পরিবার সঞ্চয়পত্র, তিন মাস অন্তর মুনাফাভিত্তিক সঞ্চয়পত্র ও পেনশনার সঞ্চয়পত্র। পাঁচ বছর মেয়াদি বাংলাদেশ সঞ্চয়পত্রের নামের মতোই মেয়াদ পাঁচ বছর। তাছাড়া পরিবার সঞ্চয়পত্র এবং পেনশনার সঞ্চয়পত্রের মেয়াদও পাঁচ বছর। তিন মাস অন্তর মুনাফাভিত্তিক সঞ্চয়পত্রের নির্দিষ্ট কোন মেয়াদ নেই। এসব সঞ্চয়পত্রের মধ্যে পরিবার সঞ্চয়পত্রের সুদ মাসিক ভিত্তিতে এবং তিন মাস অন্তর মুনাফাভিত্তিক সঞ্চয়পত্র ও পেনশনার সঞ্চয়পত্রের সুদ তিন মাস পরপর তোলা যায়।

পরিবার সঞ্চয়পত্র কিনতে বিনিয়োগকারীকে বাংলাদেশের নাগরিক হওয়ার পাশাপাশি ১৮ থেকে ৬৫ বয়সের মধ্যে হতে হবে। সেক্ষেত্রে একজন ব্যক্তি শুধু একক নামে পরিবার সঞ্চয়পত্র কিনতে পারবেন। পেনশনার সঞ্চয়পত্রও কিনতে অবসরভোগী সরকারি, আধা সরকারি, স্বায়ত্তশাসিত, আধা স্বায়ত্তশাসিত প্রতিষ্ঠানের কর্মকর্তা ও কর্মচারী, সুপ্রিম কোর্টের অবসরপ্রাপ্ত বিচারপতি, সশস্ত্র বাহিনীর অবসরপ্রাপ্ত সদস্য এবং মৃত সরকারি চাকরিজীবীর পারিবারিক পেনশন সুবিধাভোগী স্বামী, স্ত্রী ও সন্তান হতে হবে। তবে পাঁচ বছর মেয়াদি বাংলাদেশ সঞ্চয়পত্র এবং তিন মাস অন্তর মুনাফাভিত্তিক সঞ্চয়পত্র সবার জন্য উন্মুক্ত। ১৮ বছর বা তার বেশি বয়সী যেকোনো শ্রেণি-পেশার মানুষ একক বা যুগ্ম নামে এ দুই ধরনের সঞ্চয়পত্র কিনতে পারবেন।

পরিবার সঞ্চয়পত্রে ১ লাখ টাকা বিনিয়োগে মাসিক ৮৬৪ টাকা মুনাফা পাওয়া যায়। তিন মাস অন্তর মুনাফাভিত্তিক সঞ্চয়পত্রে ত্রৈমাসিক মুনাফা ২ হাজার ৪৮৪ টাকা। আর পেনশনার সঞ্চয়পত্রে ত্রৈমাসিক মুনাফা ২ হাজার ৬৪৬ টাকা। পাঁচ বছর মেয়াদি বাংলাদেশ সঞ্চয়পত্রে একেক বছরের জন্য একেক হারে মুনাফা দেওয়া হয়।